O hypotéky je nadále zájem a banky jsou ve vybírání klientů pečlivější

Český hypoteční trh v únoru výrazně zrychlil: celkový objem poskytnutých hypoték dosáhl 40,5 miliardy korun, což je nejvyšší hodnota od konce roku 2021. Meziměsíčně trh vzrostl o 14,5 procenta a meziročně o 59 procent, přičemž samotné nové úvěry bez refinancování činily 29,7 miliardy korun. Hlavním motorem nebyl výraznější pokles sazeb, protože průměrná úroková sazba klesla jen nepatrně z 4,48 na 4,46 procenta, ale především předzásobení před zpřísněním regulace investičních hypoték od 1. dubna a silná vlna refinancování. Počet nových hypoték vzrostl na 6414, tedy meziměsíčně o 6,7 procenta a meziročně o pětinu. Zároveň dál roste průměrná výše nové hypotéky, která v únoru dosáhla 4,63 milionu korun, meziročně o 16 procent více, což ukazuje, že financované nemovitosti dál zdražují a kupující si berou větší úvěry.

Banky si vzhledem k silné poptávce mohou více vybírat – a klienty si také pečlivěji prověřují. Dnes už nesledují jen to, kolik zájemce vydělává, ale hlavně jak stabilní a dlouhodobě udržitelný je jeho příjem. Bankovní domy tak zajímá například délka zaměstnání, typ pracovního poměru i obor, v němž žadatel pracuje. A například u podnikatelů a lidí s nepravidelnými příjmy je posuzování detailnější než dříve – při vyšších splátkách má totiž jakýkoli výpadek příjmu mnohem rychlejší dopad na schopnost splácet. Nejsložitější pozici mají lidé, kteří jsou nebo se dříve ocitli v exekuci nebo insolvenci. Banky na ně pohlížejí jako na nespolehlivé a příliš rizikové, a prakticky tak nemají šanci hypotéku získat. Komplikace mají též ti, kteří již mají jiné půjčky – v takovém případě musí prokázat, že další splátky příliš nezatíží jejich rozpočet.

Ve výhodě mohou být naopak žadatelé, kteří mají na nákup nemovitosti připravené vlastní peníze, přičemž zde platí, že čím více, tím lépe. Postupně se tak zvyšují rozdíly mezi chováním bank k žadatelům s vyšší mírou úspor a těmi, kteří tolik našetřeno nemají, protože vyšší podíl vlastních zdrojů znamená pro banku výrazně nižší riziko – a to se promítá do lepších podmínek. Stejně tak jsou pro banky atraktivní lidé, kteří si mohou dovolit nákup dražšího bytu a berou si tak větší hypotéky, protože to ukazuje na vysokou bonitu. Takoví zájemci mají následně mnohem lepší šanci dostat výhodnější podmínky, než člověk s podprůměrnou bonitou a malou hypotékou. V neposlední řadě jsou v očích bankéřů atraktivní také lidé, kteří chtějí hypotékou financovat nákup energeticky úsporného domu. Banky nemovitosti posuzují podle energetického štítku, který domy řadí do kategorií podobně, jako je tomu u běžných spotřebičů. Finanční domy preferují ty, které disponují štítkem A nebo B – na ně klientům poskytují výhodnější úrokové sazby, zpravidla o 0,1 až 0,2 procentního bodu.